Como calculamos as simulações

Tabela Price - crédito pessoal, consignado, veículo, imobiliário, cartão e crédito PJ

As modalidades com dado oficial do Banco Central e parcelas fixas (crédito pessoal, consignado, financiamento de veículo, financiamento imobiliário, juros do cartão de crédito, capital de giro, conta garantida, cheque especial PJ e desconto de duplicatas) usam a Tabela Price (sistema francês de amortização): a parcela é sempre a mesma do início ao fim, mas a proporção entre juros e amortização muda mês a mês - no começo do contrato, a maior parte da parcela é juros sobre o saldo devedor ainda alto; no fim, é principalmente amortização, porque o saldo devedor já diminuiu.

A taxa mensal usada é a média simples das instituições retornadas pela API do Banco Central para aquele período - não existe um campo pronto de “média de mercado” no dado do BCB, o cálculo é feito por este site em cima da lista de instituições.

Nas modalidades pós-fixadas (capital de giro e conta garantida referenciados em juros flutuantes), a taxa contratada é um percentual do CDI - convertemos a taxa efetiva anual desse indexador para uma taxa mensal equivalente por juros compostos antes de aplicar a Tabela Price.

CET (Custo Efetivo Total)

O CET é a taxa de juros somada a tarifas, seguros e outros encargos - a informação que toda instituição é obrigada por lei a apresentar antes da contratação. As taxas usadas nas simulações já são o custo efetivo médio reportado por cada instituição ao Banco Central, mas o CET final da sua proposta pode variar conforme tarifas específicas do contrato - por isso o resultado aqui é uma referência, não uma cotação final.

IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)

Somado ao total pago em toda simulação de crédito, exceto financiamento imobiliário residencial de pessoa física (isento por lei). O cálculo aplica uma alíquota diária sobre o valor da operação, limitada a um teto de 365 dias, mais uma alíquota fixa sobre o valor total - hoje 0,0082% ao dia + 0,38% fixo para pessoa física, e 0,0041% ao dia + 0,38% fixo para pessoa jurídica. As alíquotas mudam por decreto do governo (houve controvérsia regulatória em 2025, com decretos e uma decisão do STF) - revisamos esse valor periodicamente.

Saque-aniversário do FGTS

Sem juros - é um cálculo direto pela tabela oficial de alíquotas por faixa de saldo (Lei 8.036/1990, art. 20-B). Cada faixa de saldo tem uma alíquota percentual e uma parcela adicional fixa em reais; o valor sacável é o saldo vezes a alíquota da faixa, mais a parcela adicional. Veja a calculadora de saque-aniversário.

Antecipação do saque-aniversário

Calculamos o valor presente das parcelas anuais futuras do saque-aniversário, descontadas mês a mês pela taxa de juros compostos de cada instituição - a mesma lógica de um financiamento, só que “ao contrário”: em vez de você pagar parcelas ao banco, o banco paga um valor à vista hoje e recebe as parcelas futuras diretamente da Caixa. Quanto mais distante a parcela no tempo, maior o desconto aplicado sobre ela. Veja a calculadora de antecipação.

Hot money

Diferente das modalidades acima, hot money não é parcelado - o valor inteiro (principal mais juros) é pago de uma vez só no vencimento. Por isso o cálculo usa juros simples pro-rata pelos dias corridos do contrato, não juros compostos nem Tabela Price. Veja o simulador de hot money.

Carta fiança

Não é um empréstimo - nenhum valor é liberado, é uma garantia. A taxa cobrada é um percentual anual sobre o valor garantido, aplicado proporcionalmente ao tempo de vigência do contrato, sem juros compostos. Veja o simulador de carta fiança.

Maquininha de cartão

Não tem juros nem prazo - é um desconto direto (MDR, Merchant Discount Rate) sobre o valor da venda, que varia por forma de pagamento e número de parcelas. Veja o comparador de maquininhas.

De onde vem cada taxa

As modalidades com Tabela Price listadas no início desta página usam taxas oficiais reportadas por instituições financeiras ao Banco Central do Brasil, via Portal de Dados Abertos. Maquininha, antecipação FGTS, hot money, carta fiança e anuidade de cartão não são reportadas ao BCB - nesses casos, as taxas são cadastradas manualmente a partir de informações públicas de cada instituição. Mais detalhes em Quem somos.