Consignado vale a pena? Comparando com o crédito pessoal

O crédito consignado costuma ter a taxa de juros mais baixa entre os empréstimos sem garantia real, porque a parcela é descontada direto da folha de pagamento, do benefício do INSS ou do contracheque do servidor público - o risco de calote pra instituição é menor, e isso se reflete na taxa. O crédito pessoal não tem esse desconto automático, então a taxa costuma ser mais alta pra compensar o risco maior.

O que pesa a favor do consignado

Além da taxa mais baixa, o consignado costuma ter prazos mais longos e um processo de aprovação mais simples, já que a instituição tem certeza do desconto mensal. Pra quem se enquadra (aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos e empregados de empresas conveniadas), costuma ser a opção mais barata entre as duas.

O que pesa contra

O desconto em folha é automático e tem margem consignável limitada por lei (um percentual máximo do salário ou benefício) - se você já compromete boa parte dessa margem, sobra menos flexibilidade pra emergências futuras ou pra contratar outro consignado depois. Diferente do crédito pessoal, que não tem desconto automático, e a parcela é paga por boleto ou débito escolhido por você.

Quando o crédito pessoal pode ser melhor mesmo com taxa maior

Se você não quer comprometer margem consignável, prefere manter o desconto automático fora do contracheque, ou simplesmente não se enquadra em nenhuma categoria elegível pro consignado, o crédito pessoal continua sendo a alternativa. A diferença de taxa entre as duas modalidades varia bastante, então vale simular as duas com o mesmo valor e prazo antes de decidir.

Compare o resultado nas calculadoras de consignado e de crédito pessoal com o mesmo valor e prazo, e veja o CET total de cada uma - não só a taxa mensal.