O que é CET (Custo Efetivo Total) e por que ele importa mais que a taxa de juros

É comum comparar duas propostas de crédito só pela taxa de juros anunciada e escolher a menor. O problema é que a taxa de juros sozinha não conta a história inteira - tarifas, seguros e outros encargos embutidos no contrato podem fazer uma proposta com taxa “menor” custar mais no total do que uma com taxa “maior”. É pra isso que existe o CET, o Custo Efetivo Total.

O que entra no CET

O CET soma a taxa de juros a todos os outros custos obrigatórios da operação: tarifa de cadastro, seguros exigidos pelo contrato, IOF e qualquer outra cobrança vinculada à liberação do crédito. Por lei, toda instituição financeira no Brasil é obrigada a informar o CET antes da contratação, expresso em percentual ao mês e ao ano - assim como a taxa de juros isolada.

Na prática, isso significa que o CET é sempre igual ou maior que a taxa de juros nominal. Quando os dois números estão muito próximos, é sinal de que a operação tem poucos custos além dos juros. Quando a diferença é grande, vale a pena entender exatamente o que está sendo cobrado antes de assinar.

Por que duas propostas com a mesma taxa podem custar diferente

Duas instituições podem anunciar a mesma taxa de juros e ainda assim ter CETs diferentes, porque as tarifas e seguros variam de contrato para contrato. Um seguro prestamista opcional numa instituição pode ser obrigatório em outra, por exemplo. É por isso que comparar só a taxa de juros pode levar a uma decisão pior do que comparar o CET.

Como as simulações deste site usam o CET

As taxas usadas nas simulações de crédito deste site vêm do custo efetivo médio reportado pelas instituições financeiras ao Banco Central, e já incluem o IOF no total pago. Ainda assim, o CET final da sua proposta pode variar conforme tarifas específicas do seu contrato - por isso o resultado da simulação é uma referência pra comparar modalidades e instituições, não uma cotação final. Veja mais detalhes em como calculamos as simulações.